- #長期照護
- #巴氏量表
- #失能失智
- #長照2.0
- #退休年金
長期照顧保險一般統稱為長照險，保單的核心是當被保險人因年老、疾病或傷害而造成失能、無法自理生活時，給付一筆保險金或每月定期給付，幫助支付照顧費用，但長照險確實是屬於保費較高的保障，針對失智症確實適合(因較難恢復至自理狀態)，與失能險一次性失能等級認定不同的是，大多數長照險會定期(通常是每年)重新評估被保險人的失能狀況，來決定是否持續給付理賠金。
我想先以35歲女性，20年繳期，不同商品的最低與最高保費，來評估在現階段是否有多餘的預算規劃，由以下比較表中，可以看出分期金是有止付期限，若失能失智的狀態遠超於給付期間，我們該要去思考，是否有其它方案代替持續性的金流，去支付或維持照護的服務。
| 繳費期間 | 長照一次金 | 長照分期金 | 預估保費 |
|---|---|---|---|
| 20年 | 20萬 | 2萬，最高192個月 | $30,180 |
| 20年 | 24萬 | 3萬，最高240個月 | $47,100 |
| 資料來源：bobe保本型長照險 | |||
長照險什麼狀況下才會啟動理賠呢?
長照險的理賠認定，需經醫師診斷，符合下列其中一項障礙：
生理功能障礙，依巴氏量表(ADLs)，或其它臨床專業評量表判定，
下列6項日常生活自理能力中，持續有3項(含)以上之障礙。
- 進食
- 移位
- 如廁
- 沐浴
- 更衣
- 平地行動
認知功能障礙，同時達到以下條件：
診斷判定為持續失智狀態(符合ICD-10-CM)。
臨床失智量表(CDR)評估分數，大於等於2分。
因為長照險的「月領金」給付常常是長期、分期支付，而保險公司當然會想確保「你真的還需要照護」，才會繼續給付，因此每年需要準備以下文件：
01 到醫院請醫師重新開立失能診斷書。
02 檢附身心障礙證明或政府長照評估報告。
03 送交給保險公司，審核後才繼續給付。
| 📅 評估頻率 | 一般為「每年一次」，但有些保單為「每半年」或「依實際情況調整」。 |
|---|---|
| 📝 需提供文件 | 續領時，須提交醫生診斷證明、巴氏量表、照顧評估表…等。 |
| 📋 評估方式 | 根據保單所訂標準(如生活無法自理2項以上)，確認是否仍達給付門檻。 |
| ❤️ 若恢復自理能力 | 保險公司可「終止或暫停」每月照護金的給付。 |
| ❌ 持續失能狀態 | 會持續給付，直到契約上限(例如最長240個月)。 |
長照險跟政府的長照2.0一樣嗎?
是不一樣的，商業長照險主要是額外補充，每月由保險公司每月定期給付金，而政府的「長照2.0」是社會福利政策，提供基本的照顧與補助，只要撥打1966 長照服務專線，就會有專人協助評估與安排服務，但大多數服務還是要自付部分費用的，會依據「家庭收入狀況」來分級補助，所以，有些人甚至可以負擔很少或完全免費。
| 居家服務 | 到府幫忙洗澡、翻身、換尿布、煮飯、清潔等。 |
|---|---|
| 居家護理 | 到府由護理師提供傷口換藥、導尿照護等。 |
| 日間照顧 | 白天到機構接受照顧，晚上回家(像托兒所) |
| 小規模多機能服務 | 白天照顧、臨時住宿、到宅服務三合一。 |
| 交通接送服務 | 協助就醫或外出參加照顧活動。 |
| 喘息服務 | 暫時由照服員幫忙照顧，讓主要照顧者休息一下 |
長照2.0的輔助等級
| 輔助身分 | 內容 | 自付比率 |
|---|---|---|
| 一般戶 | 家庭經濟尚可者(多數人屬此類) | 自付約16% |
| 中低收入戶 | 經政府認定為中低收入 | 自付約 5% |
| 低收入戶 | 經政府認定為低收入 | 全免 |
以居家服務為例的收費狀況
| 服務內容 | 政府核定金額 | 一般戶自付 |
|---|---|---|
| 居家照顧(約1小時) | 約 $300 – 500 | 約 $50 – 80 左右 |
| 日照中心(白天照顧) | 約 $1,000 / 日 | 約 $150 – 200 / 日 |
| 到府洗澡車 | 約 $1,200 / 次 | 約 $150 – 200 / 次 |
| *實際價格會依地區與評估等級不同略有差異。 | ||
長照險適合買嗎?
先說結論，若身上沒有太多預算，建議先將預算規劃在能持續性收入的退休金，長期照護險主要是以巴氏量表與生活不便的六選三，標準嚴苛，要非常嚴重才會啟動理賠，除了長照險，除了長照險，還有另一險種失能險(市場停售中)，在判賠1 – 6級殘後，會持續給付至90歲，除了照顧自己，也能當作失能後的基本生活開銷。
另外，常聽到還本型的長照險，在20年後或人生畢業時，可領回一筆錢，聽起來很划算，但實際上「還本來自於自己多繳的保費」，這並不是多出來的獎金，而是用時間成本換取微薄的 6% – 10%的利息。
在35 – 55歲的我們，手上真的有多餘的預算能進行長照險的規劃，
想兼顧保障與儲蓄，也可評估以下方配置，分散單壓的風險：
🔰 長照保險：以月領2萬、20年期、還本型長照險，保費預算約 3 – 5萬 / 年 。
📈 投資累積：搭配投資型保單或定期定額ETF，每月 $3,000 – 5,000元累積。
💰 緊急備用金：安排一筆信託或年金(如年金型保單或定存轉信託)，作為後備照護基金。
