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  • #保障優先
  • #專設帳戶
  • #費用透明
  • #繳費彈性
  • #保額彈性
  • #退休規劃

很多人會將投資型保單誤以為是股票、ETF與基金的投資工具,事實上,投資型保險的本質是保障且具有投資的功能,將所繳交的保費進行分配,一部分用於規劃的壽險保額,另外可選擇投資標的,當投資標的有較好的收益時,這一筆收益將會回饋在獨立的保單價值帳戶中。

也因為具有投資功能,所產生的收益或虧損,大部份會由保戶自行承擔,同時也要提醒,保費費用是保單中最大的扣除費用,有分前收型後收型,在保單說明時,一定要特別詢問確認:

前收型,保險公司會在前五年,按比例收取保費費用,包含行政成本、業務傭金…等,合計150%,因此初期真正放到投資帳戶的資金會較少,優點在於解約時不會在收取解約費用。


*前收型保費費用僅供參考,以各家保險公司收取規範為主。

後收型,一開始所繳的保費能夠以接近100%的比例投入投資帳戶內,能更早感受到投資帶來的效益,但會依照帳戶價值按比例收取,期間通常為4年,依保險公司的規定,若在規定時間內解約,需收取一筆解約費用,費率約落在帳戶價值的 1-5% 不等。

後收型保費費用
*後收型保費費用僅供參考,以各家保險公司收取規範為主。

相對於傳統型保單,投資型保單的壽險保額是可以隨著人生不同的階段進行調整,例如:

原本的壽險保額是500萬,在55歲時,孩子大學畢業了,此時可以調降保額至200萬,危險成本就相對扣除的比較少,也能有較多資金分配至投資帳戶中,為退休提前準備。

項目 傳統保單 投資型保單
壽險保額 固定 可調整
保費收取基礎 平準保費 自然保費
保費繳交 固定 躉繳、分期繳,可隨時彈性調整
投資方式 保險公司投資運用,不影響保障 由保戶自負盈虧
*平準保費,每年保費都一樣,不會隨著年紀增加而變動。
*自然保費,隨著年紀越大,每五年保險年齡會調整一次。

投資型保單收取的費用不少,也很容易搞混,因此在決定購買前,一定要了解所繳交的保費被分配在哪些項目中、扣除的方式與計算基礎,因此,我將目前較常見的細項名稱進行說明。

  • 目標保險費,每一期要繳交的費用。
  • 超額保險費,想要額外投入一筆金額進行投資時,依照所繳交的額外保費,會收取固定比例的手續費用。
  • 保費費用,初期投入的費用,人力、行政、傭金、保險公司會由目標保險費中收取前五年,合計150%。
  • 保單管理費,維持保單管理運作的費用,會由保單帳戶價值進行扣除,例如:每月100元。
  • 淨危險保額,保險公司需要承擔的理賠保額,依據基本保額扣除相關費用計算。
  • 危險成本,也可以稱為保險成本,通常用於購買一年期定期壽險,採用自然費率,年紀越大保費越高。
  • 保單帳戶價值,保單所累積的價值,指帳戶有多少錢,是未來會支付的保險金
  • 資產撥回,分為現金收益可選擇匯款至指定帳戶,非現金收益,可再次投入投資標的或累積單位數。
  • 累積型,將投資的穩定獲利回撥至專設帳簿(分離帳戶),累積更多本金提高複利效益。
  • 月撥現,逐月領取固定配息(現金),以保單的提減撥回機制,若效益不足以支撐利息,有可能撥用到本金。
  • 單位淨值,指投資標的的基金,每一單位所代表的資產價值,用於收取投資相關費用的計算基礎。

投資型保單有哪些種類? 要怎麼選?

市場上的投資型保單獨具多樣性,有主打月配息、現金流、保本…等特點,在此之前,讓我們將重點回歸到保障,以自身的健康狀況、理財目標進行簡單的評估,基本上分為壽險型年金型

壽險型,著重保單是否長久有效,並以身故保障為需求規劃。

01. 保障要足額,依據人生階段規劃身故保額,基礎有甲型乙型兩種給付方式。
02. 危險費率要低,盡量選擇第六回經驗生命表,因為貼近國人的真實死亡率,而費率較低。
03. 能加保附約,能附加醫療險重大疾傷病,但要特別注意,主約的保價金是否能維持效期。
04. 定期定額機制,最低月繳 2,000 元就擁有保障,經濟負擔較輕,同時降低成本並分散風險。

項目 甲型 乙型
壽險保額 100萬
保單價值金 50萬
理賠給付 壽險保額 壽險保額 + 保單價值金(投資成果)
給付計算 100萬 > 50萬,故給付 100萬 100萬 + 50萬,合計 150萬
危險成本/保費 較低 較高
適合對象 想長期擁有保障,並透過投資績效累積,能有效運用資金。 短時間需要高保障,責任重大期要負擔房貸、教育費、生活費…等需求。
*個人推薦甲型,當保單價值金累積並超過保額時,可不用再繳交危險保費。

年金型,有長期投資的想法並著重退休規劃,有保證給付期間,可選擇10年、15年、20年,在期間內提早離開,未領完的部分,受益人能持續領。

01. 保費費用分距,以累積資產為主,不額外收取危險保費,每次繳交保費時收取 1.5 – 5%費用。
02. 選擇標的多元,當投資績效較差時,可更換標的或重新分配投資比例。
03. 年金給付年齡,能自行選擇領取年齡,在領取前都能調整。
04. 一次或分期給付,一次提領做資金運用,或是活到老、領到老,確保退休生活的保障。