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重大傷病、重大疾病、嚴重特定傷病保險
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重大傷病、重大疾病、嚴重特定傷病,都是屬於 一次性給付理賠金,在診斷確認當下,即可申請理賠,選擇合適的治療或照護需求,而三大重疾病險的保障範圍皆有差異,我們可以用比較簡單的說明來進行理解。

重大傷病險,是目前醫療保單中最常見的附約商品,由醫師開立診斷書並核發重大傷病證明(由健保局於收到申請後,將證明資料登錄於健保卡中),符合全民健保所列的重大傷病項目,不需強迫治療事實,即可申請一次性理賠金,理賠條件相當明確也較無爭議。

重大疾病險,是最早期出現一次性給付理賠金的商品,有分為甲型、乙型,而國人十大死因中,重大疾病至少有5項符合理賠條件,其中最大的優點就在於 心臟 相關的重大疾病保障,在實務諮詢上,若家族有相關病史,並不代表一定會有機會發生,但會建議客戶進行評估。

甲型,理賠範圍較窄,保費較低。
乙型,理賠範圍較廣,保費較高。

差異:甲型重大疾病險,必須出現「重度」症狀才能獲得理賠 ; 乙型在急性心肌梗塞、腦中風後遺症、癌症及癱瘓,這四個項目上,只要出現「輕度」症狀即可理賠,有一點要特別注意,輕度癌症大部分只理賠保額的10%。

嚴重特定傷病險,特定傷病險已於108年正名為「嚴重特定傷病保險」,把疾病名稱與定義全部統一,保障項目有分9項、12項與22項,通常項目越多,保障越廣,保費也會提高,與客戶訪談時,會特別確認,是否有阿茲海默症、帕金森氏症、類風溼性關節炎、嚴重肝硬化、心臟相關家族病史,做為規劃的依據。

該規劃多少額度呢?

從治療費用、照護費用、生活費用與工作損失進行估算,建議以 100萬 為評估基礎,其中生活費用非常重要,在治療期間,工作上必須請假外,生活日常的支出,例如:房貸房租、車貸、小孩教育費是無法中斷的,因此建議要規劃部分額度在生活費用上。

重大傷病、重大疾病、特定傷病的差異在哪裡呢?

三大重傷疾病險,都是為了轉嫁嚴重損失的風險而生,彼此擁有不同的保障範疇,具有互補性,且無法完全取代,依個人的家族病史及健康狀況做選擇,下表以保障項目與理賠依據提供評估:

險種 重大傷病險 重大疾病險 嚴重特定傷病險
承保項目 22大類重大傷病(300多細項) 7項重大疾病 22項嚴重特定傷病或重大疾病項目
保障範圍 最廣 較窄 次廣
保費 較高 較低 中等
理賠條件 取得「重大傷病證明」或區域醫院層級以上所開立的診斷書 醫院診斷證明及相關檢驗報告 醫院診斷證明及相關檢驗報告
適合對象 較無預算壓力 有明顯家族病史考量及有限預算壓力 有特殊疾病考量及預算限制
理賠方式 原則上一次性給付,理賠後保險契約終止

重大傷病險 Major Illness Insurance

依據健保重大傷病卡資格,理賠一次性的保險金。

  • 燒燙傷
  • 肝硬化
  • 漢生病
  • 烏腳病
  • 漸凍人病
  • 賈庫式病
  • 罕見疾病
  • 潛水夫症
  • 重大創傷
  • 重肌無力病
  • 慢性精神病
  • 慢性腎衰竭
  • 多發性硬化症
  • 嚴重營養不量
  • 急性腦血管疾病
  • 呼吸衰竭長期用呼吸器
  • 全身性自體免疫症候群
  • 需積極或長期治療的癌症
  • 脊隨損傷病變引起之併發症
  • 重大器官移植併發症及追蹤
  • 小兒及腦性麻痺引起之併發症
  • 嚴重血溶性及再生不良性貧血

重大疾病險 Critical Illness Insurance

分甲、乙兩型,甲型包含下方基本7項疾病;乙型涵蓋癌症、急性心肌梗塞、腦中風後障礙、癱瘓之輕度範圍,理賠一次性的保險金。

  • 癌症
  • 癱瘓
  • 末期腎病變
  • 腦中風後障礙
  • 急性心肌梗塞
  • 冠狀動脈繞道手術
  • 重大器官或造血幹細胞移植

嚴重特定傷病險

針對22項特定傷病,部分包含7項重疾,理賠一次性的保險金,以下將22項傷病分為八大類。

01 – 腫瘤

  • 腦血管動脈瘤開顱手術

02 – 心血管疾病

  • 心臟瓣膜開心手術
  • 主動脈外科置換手術
  • 嚴重原發性肺動脈高血壓

03 – 重大器官

  • 嚴重肝硬化症
  • 慢性肝病合併肝衰竭
  • 病毒性猛暴性肝炎合併肝衰竭

04 – 神經障礙

  • 急性腦炎併神經障礙後遺症
  • 脊髓灰質炎併神經障礙後遺症
  • 腦神經腫瘤併神經障礙後遺症

05 – 退化性疾病

  • 嚴重巴金森氏症
  • 嚴重阿茲海默氏症
  • 嚴重類風濕性關節炎

06 – 罕見疾病

  • 多發性硬化症
  • 嚴重肌肉失養症
  • 嚴重再生不良性貧血
  • 嚴重運動神經元疾病
  • 嚴重克隆氏病或潰瘍性結腸炎
  • 嚴重全身性紅斑性狼瘡腎病變

07 – 昏迷

  • 深度昏迷

08 – 嚴重頭部創傷或燒傷

  • 嚴重頭部創傷
  • 嚴重第三度燒燙傷